消费金融市场空间正在进一步激活

作为试点中最早一批成立同时也是唯一一家外资的消费金融公司，捷信消费金融公司见证了中国的消费金融市场走向发展“黄金期”，正因为背景的不同，捷信对于中国消费金融的发展也有着不一样的感受。日前，捷信母公司PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙接受了本报记者的采访，畅谈当下火热发展的消费金融市场以及捷信在中国的布局。

记者：如何看待当下火热的消费金融市场？消费金融是否正迎来最好的发展时期？

卢米尔·马龙：中国经济正在经历从投资拉动向消费驱动的转型，未来将更侧重于拉动内需，启动消费，金融是重要一环。得益于利好政策的推动，消费金融公司试点从首批的4家到如今拓展至全国，越来越多的机构进入消费金融市场，可以预见，未来消费金融行业发展潜力巨大。近年来，消费升级和经济结构优化成为拉动中国经济增长的新引擎，消费金融行业随之迎来爆发式增长。中国人民银行发布的数据显示，2015年我国消费性贷款规模达18.96万亿元，约占中国整体信贷规模18%。新兴的消费金融不仅对传统金融服务体系形成了有效补充，让更多人享受到金融服务，也有效拉动了国民消费，带动了零售业的销售增长，促进了经济增长。随着越来越多的消费者体验到消费金融服务所带来的便利和生活品质的提升，市场空间正在进一步激活。未来5年，我们预计消费金融市场将以每年20%以上的增速扩张。无论线下还是线下，消费金融追赶传统金融服务均呈现出强劲势头。

同时，随着越来越多的消费者体验到消费金融服务所带来的便利和生活品质的提升，市场空间正在进一步激活。而捷信在中国第10万个贷款服务点已经在河北省保定市启动，我们在中国市场发力的“驻店式”消费贷款业务已初步完成国内一二三线主要城市的业务布局，助力践行普惠金融、业务渠道下沉以服务更广大人群。

2016年上半年，我们成功在海南、甘肃、青海、宁夏和内蒙古等五省拓展消费金融业务，全国范围内新增业务城市20个，新增POS点近4万个。根据中国银行业协会的数据，截至2015年年底，中国银行业金融机构网点总数为22.4万个；而在消费金融领域，目前捷信贷款服务网点的数量已达到10万个。捷信在中国的总投资额将在未来两年增加到60亿元人民币，这将为我们建设全国性的业务网络以及丰富产品线和服务提供有力支持。

记者：消费金融市场目前是否已呈充分竞争状态？

卢米尔·马龙：随着消费金融试点政策的放开，越来越多的企业将进入到消费金融行业中，这对客户来讲是一件非常好的事情。一方面，产品和服务的创新会比以前更多，另一方面，消费者也可以从中得到更多的好处。随着更多企业进入消费金融行业，有助于消费金融产品和服务的创新和优化，消费者也可有多样化的产品选择。

同时，消费金融公司服务的客户信用比银行客户低，他们往往没有信用记录或者信用记录比较少，风险也会比一般银行客户大。一些消费金融行业的新进入者，可能会对风险的理解和准备不足，只重视销售和市场扩张，而行业和公司的健康发展才是关键，必须要有一个强大风控系统，在销售与风控有冲突的情况下，要更多考虑风险因素。

记者：行业中在不同场景下的各类消费金融创新产品层出不穷，在产品创新方面，捷信是否还有相关的计划或布局？

卢米尔·马龙：随着消费者对产品和服务诉求的日趋精细化，我们也在寻求为客户提供多样化的产品。一方面做好产品定位，结合消费者偏好和市场需求，推出简单并且易于客户理解的产品。值得一提的是，我们在2015年联合迪信通推出三款零费用学生贷款产品。

另一方面，我们着力为客户提供一系列简单、便利的服务流程，在服务创新上，我们向消费者提供15天犹豫期服务，消费者在15天之内无论任何原因希望单方面终止合同，只需归还本金，便可以终止合同，并免收其他服务费用；我们还为大学生客户提供“以货抵贷”政策。

随着互联网技术的发展，线上业务发展也是未来消费金融发展的重要趋势之一，因此2015年我们在深圳成立了研发中心进行线上业务探索，同时，我们将继续深耕“驻店式”消费贷款，从线上线下多渠道为消费者提供消费金融服务。

记者：由于消费金融贷款多为无抵押无担保的小额贷款，捷信是如何进行风险管理来控制坏账产生的？

卢米尔·马龙：消费金融公司的发展需要具备稳固的运营系统和强大的风控系统。我们拥有世界级的风险控制系统、完全自动化的贷款审批系统和高效的防欺诈工具，其基础是集中管理、有效的IT运营体系。

当消费者的申请资料进入数据库后，由后台评分引擎进行审批，该引擎结合模型与算法计算出该贷款的违约概率，根据风险调整额度、价格及最高贷款，进而审批通过贷款。在整体风险管理流程上，产品设计、审核、账户管理、催收和核销这五个环节是全循环的。

我们所有的贷款审批都是由总部后台中心审批决定，而不是由贷款服务点来决定。贷款审批速度快，从提交贷款申请到给出贷款与否的审批结果只需要4分钟。随着国内消费金融行业的迅速发展，很多消费金融公司需要建立健全运营和风控系统，以应对未来业务发展的风险因素。